Voce esta pagando as parcelas do carro todo mes e, de repente, surge um dinheiro extra -- pode ser o 13o salario, uma restituicao do imposto de renda ou ate uma reserva que foi crescendo ao longo dos meses. A pergunta que vem na hora e: sera que vale a pena quitar o financiamento de carro antecipado? A resposta depende de alguns fatores que vamos destrinchar neste artigo.
Como funciona a quitacao antecipada de financiamento
Quando voce financia um veiculo, o valor total que voce paga ao longo dos meses inclui o preco do carro mais os juros cobrados pela instituicao financeira. Ao optar pela quitacao antecipada, o banco e obrigado por lei a recalcular o saldo devedor, descontando os juros que ainda nao venceram.
Na pratica, isso significa que quanto mais parcelas faltam para o fim do contrato, maior tende a ser o desconto. Em financiamentos com prazos longos de 48 a 72 meses, os juros podem representar ate metade do valor total pago. Antecipar a quitacao pode gerar uma economia significativa.
Para saber exatamente quanto voce deve, entre em contato com a instituicao financeira e solicite o demonstrativo de quitacao antecipada por escrito. Compare o valor com o saldo restante das parcelas e voce vera a diferenca que os juros fazem.
Quando vale a pena quitar antes do prazo
A quitacao antecipada faz mais sentido em algumas situacoes especificas. A primeira e quando a taxa de juros do seu financiamento e alta -- acima de 1,5% ao mes, por exemplo. Nesse cenario, cada mes que voce antecipa representa uma economia expressiva.
Tambem vale a pena quando voce ja possui uma reserva de emergencia consolidada. Usar todo o dinheiro disponivel para quitar o carro e ficar sem nenhuma margem para imprevistos pode criar um problema maior do que a divida em si.
Outro ponto favoravel e quando voce pretende vender o veiculo. Um carro quitado, sem gravame registrado, e muito mais facil de negociar. Compradores ficam mais seguros ao adquirir um veiculo livre de restricoes financeiras. Antes de fechar qualquer negociacao, e sempre recomendavel consultar a placa para verificar a situacao completa do veiculo.
Quando nao compensa antecipar
Nem sempre quitar o financiamento antes do tempo e a melhor decisao. Se a taxa de juros do seu contrato e baixa -- abaixo de 1% ao mes, por exemplo -- pode ser mais vantajoso investir o dinheiro em uma aplicacao que renda mais do que os juros que voce pagaria.
Se voce tem outras dividas com juros maiores, como cartao de credito ou cheque especial, priorize essas primeiro. Nao faz sentido quitar um financiamento de 1,5% ao mes enquanto paga 12% ao mes no rotativo do cartao.
Alem disso, tome cuidado com a falsa sensacao de economia. Algumas pessoas quitam o carro antecipado, mas logo depois precisam de dinheiro e acabam recorrendo a emprestimos com juros ainda maiores. Planejamento e fundamental.
Como calcular se a quitacao vale a pena para voce
Faca as contas antes de tomar a decisao. Siga estes passos:
- Solicite ao banco o valor de quitacao antecipada com o desconto dos juros futuros.
- Some todas as parcelas restantes que voce pagaria ate o fim do contrato.
- Subtraia o valor de quitacao do total das parcelas -- essa e a sua economia real.
- Compare essa economia com o rendimento que o mesmo dinheiro teria se fosse investido ate o final do contrato.
Se a economia da quitacao for maior do que o rendimento do investimento, antecipar compensa. Caso contrario, pode ser melhor manter o financiamento e investir o dinheiro.
Lembre-se tambem de verificar se existem pendencias no veiculo antes de tomar qualquer decisao financeira. Uma consulta veicular completa pode revelar multas, restricoes ou outros problemas que influenciam no valor real do carro.
O que fazer depois de quitar o financiamento
Depois de pagar o saldo devedor, o proximo passo e garantir que o gravame seja removido do registro do veiculo. A instituicao financeira tem ate 10 dias uteis para dar baixa no gravame junto ao sistema nacional. Se isso nao acontecer, voce pode reclamar no Banco Central ou no Procon.
Confira nosso guia sobre como dar baixa no gravame apos quitar o financiamento para entender o passo a passo completo desse processo.
Com o gravame removido, voce tera total liberdade para vender, transferir ou simplesmente aproveitar o veiculo sabendo que ele esta 100% no seu nome. Para ter certeza de que tudo esta regularizado, verifique o historico do veiculo e confirme que nenhuma restricao permanece ativa.
A quitacao antecipada do financiamento pode ser uma excelente decisao financeira, desde que feita com planejamento. Avalie sua situacao, faca as contas e tome a decisao que faz mais sentido para o seu bolso.