Quem financia um carro sabe que os juros pesam no bolso. Ao longo de 48 ou 60 meses, o valor total pago pode chegar ao dobro do preco original do veiculo. Por isso, quando surge um dinheiro extra -- 13o salario, bonus, ferias ou uma reserva acumulada -- a primeira pergunta que aparece e: sera que vale a pena quitar o financiamento antes do prazo?
A resposta depende da sua situacao financeira, da taxa de juros do contrato e de como voce pretende usar esse dinheiro. Vamos analisar todos os cenarios para voce tomar a melhor decisao.
Como funciona a quitacao antecipada
Quando voce antecipa parcelas de um financiamento de veiculo, o banco e obrigado por lei a recalcular o saldo devedor e descontar os juros que seriam cobrados nos meses restantes. Isso esta previsto no Codigo de Defesa do Consumidor (artigo 52) e na Resolucao 3.516 do Banco Central.
Na pratica, voce pode optar por duas modalidades:
- Quitacao total: voce paga o saldo devedor restante de uma so vez, encerrando o contrato.
- Amortizacao parcial: voce antecipa algumas parcelas, reduzindo o saldo devedor e, consequentemente, os juros futuros. Pode escolher entre diminuir o valor das parcelas restantes ou reduzir o prazo do financiamento.
Para solicitar, basta entrar em contato com o banco ou financeira e pedir o demonstrativo de quitacao com o valor atualizado. O banco tem ate 5 dias uteis para fornecer esse documento.
Quando vale a pena antecipar
A quitacao antecipada compensa na maioria dos casos, especialmente quando:
- A taxa de juros do seu contrato e alta. Financiamentos com taxas acima de 1,5% ao mes geram um custo efetivo total (CET) significativo. Quanto maior a taxa, maior a economia ao antecipar.
- Voce recebeu um dinheiro extra. Valores como 13o salario, PLR, restituicao do Imposto de Renda ou heranca podem ser bem aproveitados eliminando dividas com juros altos.
- Voce ja tem uma reserva de emergencia. Se voce tem pelo menos 3 a 6 meses de despesas guardados, usar o excedente para quitar o carro e uma decisao inteligente.
- Voce pretende vender o veiculo. Um carro quitado e mais facil de vender, ja que nao tem gravame vinculado, o que agiliza a transferencia para o novo dono.
Em muitos contratos, a economia com juros pode representar de 40% a 60% de desconto sobre as parcelas futuras. Isso significa que, se faltam R$ 20.000 em parcelas, o saldo para quitacao pode cair para R$ 10.000 a R$ 12.000.
Quando nao vale a pena
Existem situacoes em que manter o financiamento ativo pode ser mais vantajoso:
- Taxas de juros muito baixas. Se voce conseguiu uma taxa abaixo de 1% ao mes, o dinheiro pode render mais em um investimento seguro do que a economia gerada pela antecipacao.
- Voce nao tem reserva de emergencia. Usar todas as economias para quitar o carro e se expor a imprevistos como desemprego ou problemas de saude nao e uma boa estrategia.
- Existem outras dividas mais caras. Cartao de credito, cheque especial e emprestimo pessoal costumam ter juros muito mais altos que financiamento de veiculo. Priorize essas dividas primeiro.
- O desconto oferecido e muito pequeno. Alguns bancos tentam minimizar o abatimento dos juros. Se o desconto nao for expressivo, pode valer mais a pena negociar ou investir o dinheiro.
Cuidados importantes ao quitar
Antes de fechar a quitacao, fique atento a alguns pontos que podem gerar dor de cabeca:
- O banco nao pode cobrar multa. A quitacao antecipada e um direito do consumidor. Se a instituicao financeira cobrar qualquer tipo de penalidade, denuncie ao Procon ou ao Banco Central.
- Exija o demonstrativo oficial. Sempre peca o documento por escrito com o valor atualizado e a data de validade da proposta. Nao aceite valores informados apenas por telefone.
- Confira a baixa do gravame. Apos a quitacao, o banco tem ate 10 dias uteis para dar baixa no gravame do veiculo no sistema do Detran. Se isso nao acontecer, voce pode registrar reclamacao formal, como explicamos no nosso guia sobre como dar baixa no gravame.
- Verifique a situacao completa do veiculo. Alem do gravame, e importante verificar o historico do veiculo para garantir que nao existem outras pendencias como multas, restricoes judiciais ou recalls pendentes.
- Guarde todos os comprovantes. Mantenha o comprovante de pagamento e o documento de baixa do gravame por pelo menos 5 anos. Eles sao sua garantia caso surja alguma cobranca indevida no futuro.
Como calcular se compensa para o seu caso
Para tomar a decisao certa, faca o seguinte exercicio:
- Peca ao banco o saldo devedor para quitacao total.
- Some todas as parcelas restantes do financiamento (valor da parcela multiplicado pelo numero de meses que faltam).
- Subtraia o saldo de quitacao do total das parcelas restantes. A diferenca e a economia que voce tera.
- Compare essa economia com o rendimento que o mesmo valor geraria se investido durante o prazo restante do financiamento.
Se a economia da quitacao for maior que o rendimento do investimento -- o que acontece na maioria dos casos com juros acima de 1,5% ao mes -- antecipar e a melhor escolha.
Antes de qualquer decisao sobre comprar, vender ou quitar um veiculo, faca uma consulta veicular para ter uma visao completa da situacao do carro. Saber se o veiculo tem pendencias financeiras, multas ou restricoes evita surpresas e te coloca em uma posicao melhor para negociar. E se voce esta pensando em trocar de carro apos a quitacao, lembre-se de consultar a placa de qualquer veiculo que estiver avaliando para garantir uma compra segura.